Владимир Седов, Дмитрий Князев
«Мир безопасности», 2001

Что вы мне все время подсовываете? Это какой-то печатный пряник, а не банковский документ.
Венедикт Картузов, “Преступая закон”

Признайтесь, вы любите сюрпризы, которые доводят до инфаркта? Например, если вы — руководитель предприятия или владелец компании – вдруг обнаруживаете, что банковский счет вашей организации неожиданно и довольно ощутимо “похудел”. Причем не только без вашего участия, но даже без вашего ведома.

Да, случается и такое. И довольно часто. Естественно, что банки неохотно делятся информацией о “краже” денежных средств с банковских счетов с помощью поддельных документов, заверенных фальшивыми печатями. Но такое сокрытие информации на руку лишь криминальному миру.

КТО ВИНОВАТ

Настоящий бум, связанный с подделкой разного рода банковских документов, пришелся на 1993-94 г.г. – годы становления российской банковской системы. У всех на слуху громкие дела с фальшивыми чеченскими авизо. Но эти скандальные примеры лишь верхушка преступного айсберга. Ущерб, причиненный государству, банкам и предприятиям исчислялся миллионами. Сейчас ситуация изменилась, преступники становятся все изощреннее, все реже идут на столь грубое и откровенное мошенничество. Но, тем не менее, риск оказаться в роли “безвинно пострадавших” у предприятий, компаний и банков сохраняется.

Давайте попробуем разобраться с этой проблемой.

Документ, на основании которого банк осуществляет ту или иную операцию по обращению денежных средств клиента, удостоверяется печатью клиента и подписью уполномоченного лица. Образцы подписей и печатей содержаться в банковской карточке, которая заводится одновременно с открытием банковского счета. И обязанность установить подлинность платежного поручения или другого какого-либо документа при проведении финансовой операции целиком лежит на совести операциониста. Сличение печатей и подписей происходит чисто визуально и во многом зависит от его опыта и проницательности. Но при том арсенале технических средств, которым сейчас располагают современные “великие комбинаторы” для изготовления фальшивых печатей, распознать подделку “на глаз” становится все труднее и труднее.

Поэтому, если вдруг преступление свершилось и деньги “ушли” в неизвестном направлении, как правило, начинается тяжба между банком и клиентом, о том, кто же, собственно, будет отвечать за халатность и безответственность и возмещать убытки.

ВСЕ РЕШАЕТ АРБИТРАЖ

Сегодня в арбитражных судах находится на рассмотрении огромное количество дел о взыскании убытков именно с банков. И множество исков уже удовлетворено. Причем, в роли ответчиков зачастую выступали и выступают крупные и известные банки.

В качестве примера можно привести случай, когда Высший Арбитражный Суд удовлетворил иск института “Теплоэлектропроект” к ныне уже несуществующему Инкомбанку на 400 тыс. долларов США. Один из филиалов Инкомбанка на основании фальшивого платежного поручения, исходившего якобы от “Теплоэлектропроекта”, перечислил с его счета на расчетный счет некоего акционерного общества 400 тыс. долларов США за поставку диагностического оборудования. Получив валюту, упомянутое акционерное общество исчезло. Позже выяснилось, что представленные документы были сфальсифицированы, а печать института и подпись директора подделаны. Согласно экспертному заключению, подделка печати была видна невооруженным глазом: текст размещен асимметрично, а направление осей букв непараллельно. Банк из-за некомпетентности операциониста понес значительные убытки.

Также поддельные документы стали причиной судебных разбирательств с “Мосбизнесбанком”, который был вынужден возместить своему клиенту неправомерно списанные 199’813’500 рублей, и с Российским национальным коммерческим банком, с которого было взыскано почти 1’500’000 долларов США. И это только самые крупные банковские “аферы” недавнего прошлого.

В связи с часто возникающими спорами о том, кто же, собственно, должен нести ответственность за хищение средств с помощью поддельных финансовых документов, Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в 1999 г. был вынужден принять соответствующее постановление (№ 5 от 19.04.99) . В частности, в нем говорится: Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

То есть, если у клиента со счета кто-то украл деньги по сфальсифицированным документам, платить придется банку. Если, конечно, он не примет определенных мер безопасности. А обезопасить себя банк может тремя вполне доступными, но совершенно различными способами. Итак, три пути “личной банковской безопасности”.

ПУТЬ ПЕРВЫЙ: КОНТРОЛЁР ПОВЫШЕННОЙ КВАЛИФИКАЦИИ

В настоящее время операции купли-продажи ценных бумаг и проводку финансовых документов в банках, как правило, осуществляют сотрудники, не имеющие достаточной подготовки по вопросам контроля подлинности документов и их реквизитов.

Поэтому первый способ решения проблем, связанных с “фальшивками”, это непосредственное обучение самих операционистов. Конечно, такого “подкованного” операциониста провести на поддельной печати будет гораздо труднее, однако сделать из него грамотного эксперта-профессионала, который, “не отходя от кассы”, разбирался бы во всех тонкостях фальсификации документов, очень сложно. Да и сама процедура проверки даже опытным специалистом-криминалистом будет занимать достаточно много времени. Поэтому банки, чаще всего, предпочитают другой, наверное, самый легкий путь – путь самоустранения.

ПУТЬ ВТОРОЙ: ЗАЩИТА ПО БАНКОВСКИ

Чтобы обезопасить себя и полностью избежать ответственности за возможную ошибку, многие банки стараются просто-напросто переложить всю ответственность на самого клиента, для чего включают в договор с ним соответствующие положения. Например, в “Договоре банковского счета и расчетно-кассового обслуживания” Акционерного коммерческого банка “Сибконтакт” есть следующая “подстраховочная” статья: “Банк не несет имущественной ответственности за последствия, наступившие в случае, когда расчетные документы Клиента, представленные в Банк должностными лицами, ………оказались оформлены поддельным оттиском печати и (или) поддельной подписьюуполномоченного должностного лица Клиента, но такие поддельные оттиск печати и (или) подпись соответствуют образцам, имеющимся в распоряжении Банка, при их обычном визуальном сравнении”. В “Договоре банковского счета” Национального коммерческого банка предусмотрен пункт следующего содержания: “Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный Клиенту вследствие необнаружения подделок подписей или оттиска печати на документах”.

В настоящее время многие банки включают аналогичные статьи в тексты своих договоров с клиентами. Это, наверное, самый “безопасный” для банков “метод борьбы” с поддельными документами. Но, перекладывая ответственность на клиентов, банк в какой-то мере отпугивает их. О каких доверительных партнерских отношениях может идти речь, если один из партнеров заранее выторговывает себе “право на отступление”?

ПУТЬ ТРЕТИЙ: БЕЗОПАСНАЯ ПЕЧАТЬ

И банкам и их клиентам пора принять меры взаимной финансовой безопасности. Причем банкам следует обезопасить себя не только от исков со стороны пострадавших клиентов, но и от прецедентов.

Поэтому третий путь – наиболее эффективный и взаимовыгодный – это “обезопасить” саму печать и формализовать процедуру проверки подлинности оттиска печати на документе. Причем, это в интересах как клиента, так и банка. Во всяком случае “защищенная” печать избавит банк от лишней головной боли.

На специальных семинарах по проблемам изготовления и подделки печатей, которые регулярно устраивает “Информационно-правовое агентство” для экспертов-криминалистов и сотрудников служб безопасности, выделяют три наиболее эффективных способа защиты печатей. Это контрольные метки, скрытое изображение и химические метки.

Что это такое? Контрольные метки — это мельчайшие дополнительные элементы и “погрешности” в оригинальном оттиске печати, о существовании которых знает только заказчик печати. Они настолько мелкие – по размеру их можно сравнить с песчинками – что могут быть внесены в печать, только если она изготавливается по специальной технологии. Найти и идентифицировать эти метки на оттиске, не зная об их существовании, очень сложно. И при подделке печати эти элементы, как правило, не копируются. Однако, если у контролера или операциониста в банке есть специальный ключ-шаблон для идентификации именно этой печати, то процесс контроля занимает считанные секунды.

Гораздо более эффективный способ “обезопасить” печать и упростить процедуру проверки – это внести в печать скрытое изображение. Оттиск такой печати состоит как бы из двух “измерений”. Первое, или явное, изображение это вполне обычный, видимый оттиск, ничем не отличающийся от привычных оттисков. Второе, скрытое изображение “проявляется” в оттиске, если только на него наложить прозрачный шаблон-ключ. Подделать скрытое изображение невозможно.

Химические метки проявляются или меняют свой цвет на оттиске только под воздействием ультрафиолетовых лучей. Имея в своем распоряжении самый обычный детектор для определения подлинности валют и образец оттиска, который должен проявиться под воздействием ультрафиолета, любой операционист в банке сумеет почти мгновенно установить подлинность оттиска печати, а, следовательно, и подлинность финансового документа.

ПРОСТО, НАДЕЖНО И БЕЗОПАСНО

Итак, пришло время банкам и их клиентам сообща позаботится об исключении возможности перевода денежных средств по подложным документам.

Клиент со своей стороны:

• принимает меры к обеспечению своей печати средствами идентификации подлинности оттиска;
• предоставляет банку описание использованных им средств защиты и инструкцию о порядке контроля оттиска;
• обеспечивает банк необходимыми средствами контроля — шаблонами, ключами.

Инструкция и контрольные шаблоны хранятся вместе с банковской карточкой клиента. При приеме платежных документов операционист проверяет оттиск печати и другие реквизиты, руководствуясь этой инструкцией. Если все контрольные параметры совпадают — скрытое в оттиске изображение присутствует, контрольные точки на месте, химические метки обнаружены, то операционист с легким сердцем принимает документы. Если нет — бьет тревогу.

Если все оговоренные процедуры по контролю оттисков печатей были соблюдены, но, тем не менее, в последствие было установлено, что документы были фальшивыми, то претензий к банку быть не может. Он выполнил все, о чем просил его клиент. По-видимому, средств защиты, примененных клиентом, оказалось не достаточно, и ответственность лежит в этом случае на нем.

Все эти положения целесообразно включить в договор о банковском обслуживании. Конфиденциальность этого договора гарантирует, что известные банку средства защиты печати клиента не будут им разглашены третьим лицам.

Подобные меры делают процедуру проверки простой, эффективной и осмысленной и способны почти полностью исключить саму возможность фальсификации документов с помощью поддельных печатей.

Вообще, существование в подобном режиме “защиты-проверки” печатей актуально не только для банковской системы. Это проблема любых организаций, где существует постоянный документооборот между ограниченным кругом юридических лиц. Например, многочисленные таможенные документы, заверение подлинности печатей и подписей нотариусов Минюстом, проверка банковских печатей Центробанком и т.д.

Как видно, печать дело тонкое. И к ней нужно относится внимательно, трепетно и нежно, как к женщине. Только тогда можно рассчитывать на взаимность и не боятся измены.